Kalkulator zdolności kredytowej

Zaraz po podjęciu decyzji o kupnie własnej nieruchomości, warto zbadać wstępnie swoją zdolność kredytową. I to zanim udamy się do banku czy doradcy finansowego. Jak to zrobić? Nic prostszego – wystarczy skorzystać z kalkulatorów kredytowych zdolności kredytowej, jakich w Internecie jest bez liku.

Takie wstępne oszacowanie zdolności kredytowej ma oczywiście sporo słabości – jest mało precyzyjne. Ale ma też jedną zaletę – pozwala nam zorientować się, jaki mniej więcej kredyt leży w zasięgu naszych możliwości. A to znacznie upraszcza proces wyszukiwania mieszkania, czy przygotowywania planów budowy domu.

Porównywarka kredytów czy kalkulator?

W sieci znajdziemy sporo kalkulatorów kredytowych – na popularnych porównywarkach produktów bankowych (m.in. kredytów), na stronach banków, kalkulatory udostępniają też często firmy doradcze. Ważne jest to, że przy wprowadzeniu identycznych danych wyniki z poszczególnych kalkulatorów mogą się znacząco różnić. Zwłaszcza, jeśli sprawdzamy zdolność kredytową u źródła, czyli na stronach banków. Dlaczego? Konstruowane są przy pomocy założeń, właściwych dla poszczególnych instytucji finansowych. Ale ponieważ dają jedynie wiedzę orientacyjną, nie jest to ich słabością. Na pewno na podstawie obliczeń na kalkulatorze internetowym nie można podejmować wiążących decyzji o zakupie mieszkania. O tym czy w ogóle mamy zdolność kredytową, i jaką – dowiemy się po wizycie (a raczej wizytach) w banku, czy też u doradcy kredytowego. Bo kalkulatory internetowe to tylko podpowiedź, uproszczenie. Uwzględniają tylko niektóre dane typu: wiek kredytobiorców, wysokość dochodu, kwota zakupu, kwota kredytu i wysokość innych obciążeń. 

Banki mają własne kalkulatory kredytowe

Tymczasem banki udzielające kredytów hipotecznych mają własne sposoby liczenia zdolności kredytowej. Każdy z nich trochę inaczej podchodzi się zarówno do wysokości dochodu uzyskiwanego przez Klienta jaki i sposobu i czasu jego uzyskiwania. Ten sam dochód (powiedzmy – 10 tysięcy złotych) uzyskiwany z pracy etatowej będzie dawał wyższą zdolność kredytową niż 10 tysięcy uzyskiwanie z umów o dzieło czy własnej działalności gospodarczej. Z drugiej strony – niektóre banki przywiązują większą, a niektóre dużo mniejszą wagę do źródeł uzyskiwania dochodów. Więc ten sam Klient w każdym banku może mieć – i często ma – zupełnie inną maksymalną zdolność kredytową. Jednocześnie dwie osoby o identycznym dochodzie mogą mieć zupełnie różną zdolność ponieważ uzyskują ten dochód w inny sposób.

A ponieważ na zdolność kredytową mają też wpływ takie czynniki jak sytuacja rodzinna czy historia w BIK , można powiedzieć że do obliczenia rzeczywistej zdolności kredytowej niezbędny jest profesjonalista, który wykorzysta profesjonalny kalkulator kredytowy banku.

Wynik obliczeń zależy nie tylko od profesjonalizmu obliczającego, ale też o naszej wiedzy i uczciwości w podawaniu wszystkich danych. We własnym interesie nie można ani zawyżać dochodów, ani zatajać wydatków czy obciążeń. Wszystkie dane, które przekazujemy, muszą być prawdziwe. Zatajenie lub zniekształcenie informacji finansowych nie tylko fałszuje samą symulację. Jeśli zdecydujemy się podać nieprawdziwe dane (albo zataić dane) we wniosku kredytowym, musimy liczyć się z odpowiedzialnością karną i odszkodowawczą wobec banku. Bank może nam nie udzielić kredytu – albo nawet wypowiedzieć umowę, jeśli fałszerstwo wyjdzie na jaw już po jej podpisaniu.